□ 经济日报记者 王宝会

　　

近日召开的中央经济工作会议提出，深入推进中小金融机构减量提质。我国幅员辽阔，各地中小金融机构在促进地方经济发展中起到了推动作用，但在信贷资产质量、风险防控等方面也暴露出一些薄弱环节。近年来，中小金融机构通过兼并重组等方式，加快弥补短板、夯实基础、锻造优势，更好服务实体经济高质量发展。

　　

“一省一策”深化改革

　　

今年以来，我国中小银行整合改革呈现加速态势。多地通过合并重组、引入战略投资者等方式，推动辖区内农村信用社、村镇银行、城商行等中小金融机构优化整合。例如，辽宁、山西等省份，将分散的农信社改制为统一的农商银行，实现省级联社向省农商行的转变；部分地区则采取“市场化兼并”模式，由实力较强的城商行吸收合并经营困难的中小银行。

　　

上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，这些改革举措有效解决了机构数量过多、规模偏小、同质化竞争严重等突出问题，提升了中小银行的信贷资产质量和服务实体经济的能力。

　　

为推动中小金融机构稳妥改革，政策层面对中小银行改革的支持力度不断加大。国家金融监督管理总局局长李云泽表示，重点地区“一省一策”形成改革化险方案，综合采取兼并重组、在线修复、市场退出等多种方式，有力有序推进实施。

　　

近年来，金融监管部门先后出台农信社改革指导意见和中小银行改革实施方案，明确提出“一省一策”的差异化改革路径。针对农信改革，政策强调要坚持服务“三农”定位、坚持市场化法治化原则，通过省联社改革破解体制机制障碍。《全国农村中小银行机构行业发展报告2025》显示，截至2025年8月末，已有11家省级联社完成省级法人机构组建。2024年共减少村镇银行99家，占全年银行机构减少总量的近50%，重组成效显著。

　　

曾刚表示，对于中小银行改革，监管部门要求各地因地制宜制定改革方案，鼓励通过兼并重组、新设合并等方式减少机构数量，同时建立健全公司治理机制，强化资本约束和风险管理。这些政策为中小银行改革提供了明确的制度框架和实施路径。

　　

然而，各地经济发展水平不一，改革也面临一些现实难点和诸多挑战。曾刚表示，一是历史包袱沉重，部分机构不良资产率较高，歌海网消息，资本充足率不达标，改革成本巨大；二是公司治理薄弱，存在内部人控制、大股东操纵等问题，股权结构亟待优化；三是地方政府干预较多，部分中小银行承担了过多的政策性职能，市场化经营机制尚未真正建立；四是人才匮乏，风险管理、金融科技等专业人才短缺，制约了转型发展能力。

　　

在“一省一策”政策目标的指引下，各地应结合经济形势，推动并优化改革路径，绝不可盲目照搬。曾刚建议，政府层面要完善配套政策，设立改革专项资金(如地方政府专项债资金)对风险化解、资本补充进行直接支持，同时明确地方政府责任边界，避免过度干预。监管部门应优化审批流程，对符合条件的兼并重组项目开辟绿色通道，并加强改革后的持续监管。

　　

坚守支农支小定位

　　

近年来，中小金融机构通过减量提质，改体制、转机制，持续增大涉农贷款供给，不断重塑功能定位。截至今年三季度末，农村金融机构普惠型涉农贷款余额约7.2万亿元。农商行、农信社、村镇银行等中小金融机构长期深耕县域和乡村市场，对当地产业特点、农户信用状况有着深入了解，是农村金融服务体系的主力军。

　　

“作为县域及农村地区的金融力量，中小银行核心在于服务农户、农村小微企业等本地客群，并深度对接地方特色产业。”苏商银行特约研究员薛洪言表示，这要求其必须发挥决策链条短、服务响应快的独特优势，通过提供精准化、差异化的金融产品与服务，填补大型金融机构的服务空白，成为连接金融资源与地方实体经济的重要桥梁。

　　

中小金融机构通过发挥体制优势，才能更好坚守支农支小、服务本地的核心定位。今年以来，多部门发布《关于扎实做好2025年“三农”金融工作的通知》等文件，提出坚守农村中小银行支农支小定位等举措。曾刚表示，监管政策明确要求中小银行要坚守支农支小定位，将信贷资源更多投向“三农”领域，助力乡村全面振兴战略实施。这不仅是政策要求，更是中小银行差异化竞争、实现可持续发展的战略选择。

　　

在政策引导下，多地中小银行强化信贷供给，全方位聚焦产业链、小微企业发展，擦亮乡村全面振兴底色。在南京市，银行机构联合高淳区古柏街道加大对新型农业经营主体走访力度，强化虾苗养殖合作社、小微企业信用信息共享与应用，有效缓解抵押物不足的痛点。在浙江，浙江农商联合银行辖内磐安农商银行全力支持磐安“一县一业”发展战略，优化中药材产业链金融服务，精准满足特色产业资金需求。此外，福建金融监管部门聚焦乡村全面振兴的关键领域，引导福建省农信联社等金融机构立足区域经济特点，持续提升涉农金融供给水平。截至11月末，辖区涉农贷款余额1.84万亿元，占各项贷款29.5%。